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A quoi sert une assurance crédit immobilier ?

Une assurance crédit immobilier vous permet de bénéficier d’une protection en cas d’incapacité de paiement de votre prêt.

En effet, lorsque l’on contracte un crédit, on peut, au cours de celui-ci, avoir des difficultés de règlement. A ce titre, l’assurance de crédit intervient et règle votre prêt pendant une durée déterminée ou jusqu’à son terme.

L’assurance credit maison est une assurance devenue obligatoire lorsque l’on réalise un emprunt. Les banques désirent, une preuve, qui les assurera qu’en cas de sinistres ou aléas votre prêt sera bien remboursé.

Quand vous signez votre offre de prêt, on vous propose une assurance de prêt, celle de la banque. L’assurance pour credit immobilier de la banque est largement souscrite par les clients car cela est plus facile. Néanmoins, après quelques comparaisons, l’assurance credit de la banque est (très) souvent beaucoup plus chère que celle d’un autre assureur pour un niveau de garanties similaires.

Il est capital de faire une simulation d’assurance credit immobilier avant de souscrire celle de la banque. Cela réduira certainement vos coûts et les démarches de résiliation ultérieures.

De plus, vous êtes totalement en droit de choisir l’assurance que vous souhaitez si les garanties imposées par la banque apparaissent.

Les garanties d’une assurance credit immobilier

Un contrat d’assurance credit de base comporte seulement la garantie en cas de décès PTIA. Toutefois, de plus en plus de banques exigent que vous soyez assuré en cas d’ITT / IPT / IPP.

Petit rappel de ces appellations :

–         ITT – Incapacité Temporaire de Travail.

Il s’agit d’une incapacité temporaire de travail su à un accident ou un problème de santé. Cette ITT est généralement précédée d’une franchise de 90 jours. De plus l’ITT peut avoir une durée jusqu’à 1095 jours avant de basculer en invalidité.

Pendant l’ITT, l’assureur doit prendre en charge le prêt suivant votre quotité et les gains que vous percevez (exemple si vous avez une prévoyance)

–         IPP – Invalidité Permanente Partielle

Le cas échéant, l’assuré est en état d’invalidité ce qui ne lui permet pas d’exercer son métier habituel. Toutefois, il est en capacité d’en exercer une autre dont ses inaptitudes ne gênent pas à l’activité professionnelle.

Le règlement de l’assureur est proportionnel au taux d’invalidité déclaré. Ce taux doit être 33% et 66%.

Suivant votre profession et les options souscrites, l’IPT peut être pris en charge dès un taux d’invalidité de 16% atteint.

–         IPT – Invalidité Permanente et Totale

L’IPT correspond à une invalidité ne permettant plus d’exercer quelconque profession permettant de générer un revenu. Cette invalidité peut atteindre l’intégrité physique ou morale. Le taux d’invalidité doit se situé entre 66% et 100% pour le capital restant du soit remboursé par l’assureur.

–         PTIA – Perte Totale et Irréversible de l’Autonomie

La PTIA est une incapacité d’exercer toute profession (comme l’IPT ci-dessous) mais dont le recours à une tierce personne pour effectuer les principaux gestes de la vie quotidienne est nécessaire.

Le taux de cette invalidité est de 100%. Le cas échéant, l’assureur rembourse la totalité du capital restant dÛ suivant la quotité de l’assuré.

–         Décès

La garantie décès est la garantie minimale toujours présente dans un contrat d’assurance crédit immobilier. Elle permet qu’en cas de décès de l’assureur, la totalité du crédit soit pris en charge par l’assurance. Toujours suivant, la quotité de l’assuré.

–         Perte d’emploi – Chômage

Cette garantie est de plus en plus souhaitée car elle permet de bénéficier d’une prise en charge du crédit immobilier en cas d’arrêt de travail suite à un licenciement et ce durant une période de 2 ans.

Peut-on changer d’assurance crédit immobilier ?

Depuis 2010, grâce à la loi Lagarde,  nous sommes libres de choisir l’assurance de prêt de notre choix. Bien que les organismes préteurs, sous-entendent, souvent qu’il faut prendre la leur.

Si tel est le cas, vous pouvez désormais changer aisément de contrat d’assurance de prêt soit par le biais de la loi Hamon soit à échéance annuelle.

En effet, si lorsque vous avez contracté votre prêt immobilier vous avez choisi par facilité l’assurance de votre banque (et quelle est trop chère) ou alors parce que vous avez trouvé un contrat moins onéreux, vous pouvez changer !

La loi Hamon offre la possibilité de changer d’assurance de prêt très facilement, dans le cadre de la première année d’assurance. Vous pouvez adresser à votre assureur, le nouveau contrat (dont les garanties doivent être scrupuleusement identiques ou supérieures) et la lettre de résiliation. La banque dispose alors de 10 jours pour vous adresser une réponse.

Si vous n’avez dépassé les 12 mois, vous pourrez résilier à échéance annuelle. C’est-à-dire qu’à la date d’anniversaire du contrat ou échéance annuelle (cela peut être la date de la signature du prêt, début du prêt ou encore au 31 décembre – mieux vaut se renseigner) vous aurez deux mois avant cette date pour adresser à votre assureur les éléments de résiliation.

Comme pour la loi Hamon, il faut fournir à votre assureur, le nouveau contrat avec les garanties supérieures ou garanties équivalentes et une lettre de résiliation. Tout ceci en RAR afin que les délais soient respectés.

La résiliation à échéance annuelle n’est possible que si vous respectez bien le délai de deux mois AVANT la date d’échéance. Si, par malheur, vous dépassez ce délai de quelque jour, votre assureur peut refuser la résiliation pour ce motif. Ainsi, il vous faudra attendre l’année prochaine pour enfin résilier votre contrat d’assurance crédit immobilier.

Avant de prévoir toute changement d’assurance crédit, nous vous conseillons de bien lire les conditions que vous lient à votre contrat d’assurance actuel.

Simulation assurance credit immobilier

Effectuer une simulation pour l’assurance emprunteur est une des meilleures solutions pour connaitre les prix pratiqués sur le marché.

En effet, le coût d’une assurance de prêt immobilier peut varier du simple au quadruple (oui oui vraiment !) suivant l’assureur choisi et pour des garanties équivalentes.

Beaucoup de sites internet proposent des simulations d’assurance de prêt gratuites.

Néanmoins, consulter un courtier en assurance de prêt immobilier reste la méthode la plus sure et efficace de trouver le contrat parfait.

En effet le courtier en assurance grâce à son statut d’expert, vous permettra de trouver le contrat dont les garanties sont les plus adéquates avec votre profil. De plus, il saura vous trouver le meilleur tarif compte tenu de ces relations privilégiées avec l’ensemble des assureurs.

Enfin, le courtier en assurances pourra vous accompagner dans vos démarches de changement d’assureur.

Le courtier en assurances peut être un courtier en ligne qui vous transmettra gratuitement des devis d’assurance de prêt gratuits. Ce qui vous permettra dans un premier temps de comparer. Ou bien un courtier physique qui lui aussi vous transmettra des devis et sera potentiellement plus attentif à votre besoin.

L’assurance crédit immobilier est une assurance dont le coût peut réellement diminuer si vous prenez la peine de comparer et d’étudier les différentes propositions. Parfois, ce ne sont pas forcément les grands noms de l’assurance qui proposent les meilleurs tarifs. D’autant plus, qu’il ne faut pas négliger les garanties à insérer dans votre contrat qui pourront s’avérer indispensable en cas de sinistres.

Ou nous trouver ?

Nous sommes un cabinet d’expert en gestion de patrimoine et courtage en assurance basé en plein centre de Marseille.

Nous mettons en place pour nos clients des stratégies d’optimisation fiscale, de placements financements et d’investissement.